Baik Anda membuka kartu kredit baru atau menyiapkan akun toko untuk menghemat saat checkout, ada satu nomor penting yang perlu dipertimbangkan: APR Anda. Ini adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan dan berarti tingkat bunga yang akan diterapkan pada saldo terutang yang tidak dibayar penuh pada saat masa tenggang berakhir. (Misalnya, jika Anda membelanjakan .000 dalam sebulan, tetapi hanya membayar 0, tingkat bunga akan diterapkan ke sisa 0.) Ini bisa bertambah, itulah mengapa APR yang baik penting, terutama jika Anda berharap untuk membawa saldo kartu kredit jangka panjang. Terus adalah April yang bagus? Ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.
1. Apa itu April yang baik?
Perlu diingat bahwa ada berbagai jenis APR kartu kredit. Masing-masing tergantung pada jenis saldo yang Anda pilih untuk dibawa. Jika Anda menggunakan kartu untuk pembelian atau transfer saldo, itu satu April. Tetapi jika Anda menggunakannya untuk mendapatkan uang muka, itu adalah APR yang jauh lebih tinggi. (Juga, baca cetakan kecil pada APRS penalti, yang bisa sangat tinggi, dan sering kali menjadi default jika Anda melewatkan melakukan pembayaran lebih dari 60 hari.)
Saat ini, rata-rata suku bunga kartu kredit berdiri di 16 persen , menurut Federal Reserve dan CreditCards.com. (Ini lebih rendah dari biasanya, karena COVID-19. Setahun yang lalu, rata-rata suku bunga kartu kredit mendekati 18 persen.) Tapi seperti yang dikatakan Jason Steele di Experian.com menjelaskan: APR yang baik adalah yang berada di bawah tingkat bunga rata-rata saat ini—sampai sekarang, kami dapat menganggap 12 hingga 15 persen sebagai APR yang baik.
Biasanya, tingkat seperti itu hanya diberikan jika Anda memiliki kredit yang sangat baik. Faktanya, memiliki skor kredit yang baik membuka Anda ke berbagai opsi kartu dengan APR yang lebih diinginkan—termasuk yang serendah 0 persen selama 12 hingga 24 bulan. (Sebagai referensi, jika Anda memiliki kredit yang baik, Anda dapat mengharapkan APR rata-rata dalam kisaran 16 hingga 20 persen; jika Anda memiliki kredit yang adil, kemungkinan antara 19 dan 24 persen, menurut WalletHub.com .)
2. APR Rendah vs. APR Tinggi: Menilai Keuntungan dan Menghitung Bunga Hutang
Tergantung pada kartu yang Anda pilih, APR datang dengan trade-off. Dalam kebanyakan kasus, semakin besar fasilitasnya (misalnya, kartu kredit dengan manfaat perjalanan utama atau kartu di dalam toko), semakin besar APR (kadang-kadang setinggi 24 persen). Ini berarti Anda harus mempertimbangkan manfaat kartu terhadap kemungkinan Anda membawa utang.
Misalnya, kartu kredit dengan APR rendah—di suatu tempat dalam kisaran 12 hingga 14 persen—biasanya memiliki lebih sedikit manfaat, tetapi jika Anda membawa saldo, itu tidak menghasilkan banyak bunga. Di sisi lain, jika Anda memiliki kartu dengan manfaat besar, tetapi menghabiskan banyak uang dan selalu melunasinya, APR yang tinggi mungkin sepadan.
Mari kita lakukan matematika. Katakanlah Anda membawa saldo .000 pada kartu kredit di dalam toko dengan APR 24 persen. Bunga dinilai setiap hari, jadi untuk menghitung berapa banyak Anda akan dikenakan biaya, Anda perlu membagi APR kartu—dalam hal ini, 24 persen—dengan 365. Selanjutnya, ubah persen menjadi desimal dengan membaginya dengan 100, lalu kalikan nomor dengan total saldo Anda untuk mendapatkan tingkat bunga rata-rata harian Anda. Terakhir, kalikan dengan jumlah hari dalam sebulan, dan itulah total biaya bunga yang dapat Anda harapkan dari tagihan Anda. Dengan kata lain, Anda akan membayar bunga sekitar per bulan selama Anda mempertahankan saldo ini. Jika APR Anda adalah 12 persen, di sisi lain, Anda hanya akan membayar bunga per bulan.
Semua ini untuk mengatakan bahwa ada nilai dalam menghitung biaya. Jika Anda berencana untuk melunasi kartu tersebut setiap bulan, APR tidak terlalu menjadi masalah. Prioritaskan imbalannya. Tetapi jika Anda berharap untuk membawa keseimbangan, APR sangat penting—dan dapat merugikan Anda dalam jangka panjang.
3. Inilah Cara Mengunci APR Kartu Kredit yang Lebih Baik
• Perhatikan skor kredit Anda. Anda dapat melakukan tarikan lembut skor kredit Anda melalui situs-situs seperti Kredit Karma untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang gambaran keuangan Anda secara keseluruhan—dan jenis APR yang kemungkinan akan Anda terima—sebelum Anda mengajukan permohonan kartu baru. Jika Anda berada dalam kisaran yang sangat baik, Anda berada dalam posisi yang baik untuk mengamankan APR yang lebih rendah dari rata-rata. Tetapi jika skor kredit Anda bagus atau kurang dari itu, mulailah dengan meneliti cara-cara Anda dapat menjernihkan perbedaan di masa lalu, melunasi hutang lama, dan meningkatkan skor Anda.
• Berbelanjalah sebelum memilih kartu. Ada begitu banyak pilihan untuk kartu kredit, itulah sebabnya masuk akal untuk memilih satu yang tidak hanya memenuhi kebutuhan Anda (uang kembali, jarak tempuh yang diperoleh), tetapi juga memberi Anda APR terbaik untuk keuangan Anda. Sekali lagi, kredit yang baik menentukan banyak hal, tetapi lakukan pekerjaan rumah Anda. Situs seperti WalletHub.com memudahkan untuk membandingkan toko. (Misalnya, ini daftar kartu terbaik untuk siapa pun dengan kredit yang adil.)
• Pilih kartu dengan APR pengantar. Bagi mereka yang memiliki kredit yang sangat baik, manfaatkan kartu dengan penawaran 0 persen untuk waktu yang terbatas, terutama jika kartu yang Anda buka dimaksudkan untuk membantu pembelian item tiket besar (ban baru! meja reno!) yang Anda tidak bisa langsung melunasinya, tapi bisa melunasinya di akhir tahun. Ingatlah untuk memperhatikan tanggal pasti APR dimulai.
hair removal wajah di rumah yang permanen
• Bayar saldo Anda tepat waktu, lalu negosiasikan kembali. Jika kredit Anda adil atau di ujung bawah baik, Anda mungkin harus membuktikan diri dan mengambil APR yang lebih tinggi saat Anda pertama kali membuka kartu Anda. Karena itu, setelah enam bulan membayar kartu secara penuh—atau melakukan pembayaran rutin tepat waktu—hubungi perusahaan kartu dan lihat apa yang dapat Anda lakukan untuk menegosiasikan ulang tarif Anda. Anda akan terkejut betapa banyak pilihan yang tersedia untuk pelanggan setia yang membayar tepat waktu.
